「NISA、そろそろやったほうがいいのかな」
一人暮らし3年目、手取り20万円。周りがNISAの話をしてるのを聞いて、私もちょっと焦った時期があった。
調べた結果、今の私は「まだ貯金が先」という判断になった。NISAをやらない選択じゃない。順番の話。
調べて考えた結果、今の自分にはこの順番が合ってた。
手取り20万・一人暮らし3年目の私はまだNISAを始めてない
一人暮らしを始めて3年。毎月2万円の先取り貯金は続いてる。給料日の翌日に楽天銀行のおまかせ振込予約で貯金用口座に自動で移す仕組みにしてから、忘れることもなくなった。
でもNISAは始めてない。証券口座すら開設してない状態。
「え、まだやってないの？」って思われそうだけど、実際そう。職場の同期が「NISAで積み立て始めた」って話してるのを聞くと焦る。SNSを開けば「早く始めた方がいい」って投稿ばかり。
ただ、焦って始めるのは違う気がした。一回ちゃんと調べてから判断しようと思って、スマホで片っ端から調べて読んだ。
「まだ貯金が先」と判断した理由
調べてみて、今の私には貯金を優先する理由が3つあった。
生活防衛資金がまだ足りてなかった
NISAを調べていくと「生活防衛資金を確保してから始めましょう」って、どのサイトにも書いてあった。
生活防衛資金って、ざっくり言うと「もし収入がゼロになっても数ヶ月暮らせるお金」のこと。一人暮らしの会社員なら生活費の3〜6ヶ月分が目安らしい。
私の場合、手取り20万円×6ヶ月＝120万円。これが一つの目安になる。
毎月2万円ずつ貯めてるけど、120万円にはまだ届いてない。
生活防衛資金が足りてない状態で投資を始めたらどうなるか。急にお金が必要になったとき、困るのは自分。
「生活の土台が安定してから投資に回す」って順番が、今の自分には合ってると思った。
調べて知った「お金が減ることもある」
NISAの仕組みを調べて一番びっくりしたのは、「投資したお金が減ることもある」ということ。
ざっくり言うと、NISAは投資で得た利益に税金がかからない制度（2026年5月時点）。運用益に約20%かかるはずの税金がゼロになるから、お得な仕組みなのは間違いない。
ただ、お得なのは「増えたとき」の話。元本保証がないから、投資信託の値段が下がれば自分のお金も減る。「長期で見れば増える可能性が高い」とはどこにも書いてあったけど、「絶対増える」とは誰も言ってなかった。
「今月の家賃どうしよう」って不安がある状態で、貯金の一部が値下がりするかもしれない場所に入ってるのは怖い。貯金なら金額は減らない。
「怖い」って感情で判断するなって言われそうだけど、貯金がまだ少ない段階で無理に投資するほうがリスクだと感じた。
お金の仕組みがやっと回り始めたところだった
正直に言うと、先取り貯金が安定するまでにも時間がかかった。
最初は手動で毎月振り込むつもりだったけど、3ヶ月連続で忘れた。見かねて楽天銀行のおまかせ振込予約を設定して、やっと自動化できた。
家計管理もマネーフォワードMEと封筒管理を組み合わせるまで試行錯誤したし、固定費の見直しも1年くらいかけて少しずつ進めてきた。
「お金の流れがやっと整ってきたところ」に、新しい仕組みをもう一つ足すのは混乱しそうだった。
貯金の自動化ができた。固定費も落ち着いた。家計の全体像が見えてる状態になってからのほうが、投資の判断もちゃんとできると思った。
NISAをやらないわけじゃない。始める前に決めてること
「NISAはやらない」って決めたわけじゃない。「今じゃない」と判断しただけ。
始める条件は自分の中で決めてある。
生活防衛資金（120万円）が貯まったら、月5,000円くらいから始めたい。
月5,000円なら今の生活を崩さない。つみたて投資枠はスマホから証券口座を開設して設定するだけだから、手続きのハードルもそこまで高くなさそう。
20代は「時間がある」っていうのが一番の武器らしい。今すぐ大きい金額を入れなくても、長い期間コツコツ続ければ複利の効果が出てくると聞いた。それなら焦る必要はない。
「早く始めなきゃ」って気持ちはある。でも、土台ができてないまま始めて途中でやめるくらいなら、準備が整ってから始めたほうが結果的に続くと思ってる。
まとめ｜「どっちが先」より「今の自分に何が必要か」で決めた
「NISAと貯金、どっちが先？」の答えは、たぶん人によって違う。
私の場合は「まだ貯金が先」だった。
理由はシンプルで、生活防衛資金がまだ足りてなかったから。お金が減るかもしれない場所に回す余裕が、今の私にはなかった。
「どっちが正解？」って調べると色んな意見が出てくるけど、結局は「今の自分に何が足りてないか」で決まると思う。私は生活の土台がまだだった。
生活防衛資金が貯まったら、月5,000円から始めるつもり。焦らなくていい。自分のペースでやっていく。
25歳・事務職4年目。
手取り20万円、貯金60万円からの一人暮らし。
「我慢する節約」じゃなくて安心して暮らせる仕組みをつくる🍅