一人暮らしを始めてしばらく経った頃、「生活防衛資金」という言葉を知った。
貯金とは別に、もしものときに使えるお金を確保しておくらしい。でも「いくらあればいいの？」がわからなくて、結局スマホで何度も検索した。
「3ヶ月分」「6ヶ月分」「手取りの半年分」——目安はいろいろ出てくるのに、自分の場合いくらなのかがどこにも書いてない。
結局、自分の固定費と生活費を書き出して計算した。手取り20万円・一人暮らしの私の場合、最低限の生活費で39万〜78万円。そこに余裕を持たせて120万円を目標にしている。
その計算の過程と理由を残しておく。
生活防衛資金は「もしものときに使えるお金」
ざっくり言うと、急に収入が止まっても生活を維持できるお金のこと。
たとえば病気で働けなくなったとき、会社を辞めて転職活動する間、急な引越しが必要になったとき。そういう「想定外」に備えておくためのお金になる。
貯金と何が違うのかというと、目的が違う。貯金は「何かに使うために貯めるお金」で、生活防衛資金は「何もないときに手をつけないお金」
難しく考えなくても「収入がゼロになっても数ヶ月暮らせるお金」と思っておけばいい。
一人暮らしの目安は生活費の3〜6ヶ月分｜私の場合で計算してみた
一人暮らしの生活防衛資金の目安は、毎月の生活費×3〜6ヶ月分。よく見かける「手取りの○ヶ月分」ではなくて、実際に生活に必要な金額で計算した方がブレない。
私の毎月の固定費を書き出してみた（2026年5月時点）。
- 家賃：61,000円（管理費込み）
- 光熱水道：約7,500円
- 通信費：3,278円（楽天モバイル・無制限）
- 保険：2,000円（県民共済）
- 住民税：約8,000円
- サブスク：2,300円
固定費の合計は約84,000円。
ここに食費（約30,000円）と日用品・交通費など（約15,000円）を足すと、1ヶ月の最低限の生活費は約13万円になった。
これで計算すると——
3ヶ月分：約39万円
6ヶ月分：約78万円
39万〜78万円が、私の場合の生活防衛資金の目安。
固定費の内訳をもっと詳しく知りたい場合は、全項目を書き出した記事がある。
計算してみて思ったのは、「自分の固定費を把握してるかどうか」で精度がまったく違うということ。ネットの「一人暮らしなら○万円」という目安を眺めるだけだと、自分の生活に合っているのかわからない。自分の固定費を一度書き出してみると、目安がぐっと具体的になる。
私が120万円を目標にした理由
生活費ベースで計算すると6ヶ月分は約78万円。でも私は、手取りベースで計算した120万円（手取り20万円×6ヶ月）を目標にした。
理由は「余裕を持たせたかったから」のひとことに尽きる。
78万円でも足りるかもしれない。でも実際に収入が止まったら、固定費以外にも想定外の出費はある。転職活動の交通費、スーツのクリーニング代、面接前に美容院に行くかもしれない。
ギリギリの金額だと「足りなくなるかも」という不安が消えない。
それに120万円を目標にしたのは、NISAを調べたときの判断がきっかけでもある。一人暮らし3年目に同期やSNSの影響で焦ったけど、調べたら「生活防衛資金が足りない状態で投資を始めるのはリスクがある」と知った。だから「まず120万円まで貯める。投資はそのあと」と決めた。
NISAと貯金の優先順位をどう考えたかは、こっちに詳しく書いた。
安心できる金額は人によって違う。心配性な人は多めに見積もった方がいいし、実家が近くて頼れる人なら少なめでもいい。正解は「自分が不安にならない金額」にあると思う。
貯金60万→手元10万から始まった｜私の貯金推移とやったこと
実家暮らし時代に1年かけて60万円を貯めた。ボーナスを全額貯金して、月1〜2万円ずつ積み上げていった。
でも一人暮らしの初期費用に約50万円が消えて、手元に残ったのは10万円。生活防衛資金どころの話じゃなかった。
まず最低限やったのは、口座を分けること。給与口座の楽天銀行とは別に貯金専用口座を作って、生活防衛資金もそこに入れるようにした。同じ口座に入れておくと、つい使ってしまう。
その上で、仕組みを2つ作った。
1つ目は先取り貯金。楽天銀行の「毎月おまかせ振込予約」を使って、給料日の翌日に貯金専用口座へ月2万円を自動振込するようにした。
最初は手動で振り込むつもりだったけど、3ヶ月連続で忘れた。自動化してからは勝手に貯まるようになった。
先取り貯金の仕組みと口座の分け方は別の記事にまとめてある。
2つ目は固定費の見直し。住民税の天引きが始まって手取りが減ったのをきっかけに、通信費から手をつけた。
大手キャリアのスマホ代が月6,800円だったのを楽天モバイルに乗り換えて月1,100円に。月5,700円、年間で約68,000円の削減になった。
月2万円の自動積立＋ボーナス（年2回・合計約40万円）の7割を貯金に回して、年間52万円ペースで貯めている。10万円スタートでも、2年ちょっとで120万円の目標が見えてくる計算。
すぐに120万円が必要なわけじゃない。少額でも仕組みを作って回し始めることの方が大事だった。
まとめ｜「いくらあれば安心か」は自分の数字で決まる
生活防衛資金の計算は、3ステップで出せる。
①毎月の固定費を書き出す
②食費・日用品など最低限の変動費を足す
③合計×3〜6ヶ月で目安を出す
私の場合は月の最低生活費が約13万円で、3ヶ月分なら39万円、6ヶ月分なら78万円。そこに余裕を持たせて、手取り6ヶ月分の120万円を目標にしている。
ネットの「一人暮らしなら○万円」をそのまま信じるより、自分の数字で計算した方が安心できる。金額が見えると、毎月いくら貯めればいいかも見えてくる。
25歳・事務職4年目。
手取り20万円、貯金60万円からの一人暮らし。
「我慢する節約」じゃなくて安心して暮らせる仕組みをつくる🍅