一人暮らしの固定費を楽天カードにまとめていく途中で、県民共済だけ「あれ、カード払いできない」ってなった。光熱水道も日用品もカードに寄せて、あと保険だけって思ってたタイミングで支払い方法の選択肢に口座振替しかなかった。
「ここだけ口座振替って、家計簿の見方も変えなきゃ？」って一瞬モヤッとしたけど、結論は保険を乗り換えるほどじゃなかった。月2,000円のカード還元は年間240円。動かないと決めて、口座振替のままで家計管理を崩さない仕組みを作る方が早かった。
固定費を楽天カードにまとめた途中で「県民共済だけ口座振替だった」と気づいた話
カード集約を進めていたのは、一人暮らしを始めて数ヶ月経った頃。光熱水道はコンビニ払いから、ドラッグストアの日用品は封筒からカード払いに切り替えてた。「1枚にまとめるとマネーフォワードMEで自動で記録される」っていう実感が出てきていた頃。
そのタイミングで、保険にも入らないとと思って動き出した。実家暮らしのときは親の医療保険の被扶養者だったから、自分名義では保険ゼロの状態。約5ヶ月放置してて、友達に「保険入ってる？」って聞かれてようやく動いた感じ。
3〜4日かけて民間医療保険・共済・ネット保険を比較して、保障内容で選んだ結果が県民共済の総合保障2型・月2,000円。20代独身で扶養家族なし、貯金もまだ少ない時期だから、月3,000〜5,000円の民間医療保険は手厚すぎた。
加入時に支払い方法選択画面で気づいた
申込みはネットで進めていって、操作自体は10分くらい。でも支払い方法を選ぶ画面で手が止まった。
選択肢が口座振替しかない。
「あれ、カード払いどこ？」ってページを戻して探した。固定費を楽天カードに寄せるつもりだったから、選べる前提で進めていた。
調べてみたら、県民共済は基本的に口座振替のみで、クレジットカードでの掛金支払いは取り扱っていない。都道府県ごとの組合運営なので一部例外はあるけど、ほとんどの地域は口座振替一択になってる。
「保険を別のところに変えれば、カードに寄せられるんじゃ？」って一瞬よぎった。比較したばかりで気は重かったけど、年間でどれくらい違うか計算しないと判断できない。
年間約240円分のポイントが惜しいか
計算してみた。月2,000円×楽天カード還元1%＝月20円。年間240円。
「うーん、これは保険を乗り換える理由にはならないな」って素直に思った。月3,000〜5,000円の民間医療保険に乗り換えたら、ポイントは増えるけど月の保険料も1,000〜3,000円増える。差額の方が圧倒的に大きい。
カード集約のためだけに保険を選ぶのは順番が逆だな、って結論になった。保険は保障内容で選ぶもので、支払い方法は二の次。
このとき作った楽天カードの話はこっちに書いてる。一人暮らしの固定費まわりはこの1枚で十分回せている感覚。
口座振替のままで家計管理が崩れなかった3つの工夫
カード集約のメリット（管理がラク・ポイントが貯まる）を失わずに、口座振替の県民共済だけ別ルートで管理する。やってみたら3つの工夫で十分だった。
① 引き落とし口座を給与振込の楽天銀行に揃えた
県民共済の引き落とし先を楽天銀行に指定した。給与が振り込まれるメイン口座だから、残高不足になるリスクがほぼない。
貯金専用口座は別の銀行のネット銀行を使ってるけど、こっちは「動かさない口座」として隔離してる。月2万円を給料日の翌日に自動振込してる以外は触らない。固定費の引き落としは全部メインの楽天銀行から出す方が、シンプルで間違いも起きにくい。
② マネーフォワードME無料版に楽天銀行・貯金用口座・楽天カードの3件を連携
マネーフォワードMEには楽天銀行・貯金用口座・楽天カードの3件を連携してる。県民共済は楽天銀行から引き落とされるから、アプリを開けば楽天銀行の取引履歴に「県民共済」って自動で出てくる。
カード払いの固定費はカード明細から、口座振替の固定費は銀行明細から。情報源は分かれてるけど、見る場所はマネーフォワードMEの1画面で済む。
マネーフォワードME無料版で一人暮らしの家計管理が成立してる話はこっちに詳しく書いてる。
③ 口座振替の固定費だけノートに別枠でまとめた
カード集約の家計簿とは別に、口座振替の固定費を1ページにまとめた。といっても項目は2つだけ。
- 家賃 61,000円（振込）
- 県民共済 2,000円（口座振替）
項目が少ないから、書き直したり書き足したりもほぼない。月1回、日曜の夜にマネーフォワードMEを開くタイミングで一緒に確認するだけ。「カード明細＋ノートの口座振替」で一人暮らしの固定費が全部見える状態になった。
3つやってみて思ったのは、カード集約って「全部1枚にまとめる」じゃなくて「見るときに迷わない」が本質だったってこと。県民共済が口座振替でも、見る場所が決まっていれば家計管理は崩れない。
県民共済そのものを見直したほうがいい2つのケース
「カード払いできないから保険を変える」は順番が逆だけど、県民共済自体を見直すべきタイミングはちゃんとある。とまとが現時点で意識してるのは2つ。
① 引越しで都道府県をまたぐとき
県民共済は都道府県ごとの組合運営なので、県外に引っ越すときは住所変更だけでなく移管手続きが必要になる。保障は引き継がれるけど、組合が変わると割戻金の率が変わったり、引き落とし口座を変更しないといけないケースもある。
とまとは今のところ転勤も引越しの予定もないけど、もし引っ越すことになったら「家計簿どうしよう」より先に保険の住所変更を思い出さないといけない
② 保障内容が今の生活に合わなくなったとき
結婚したり、子どもができたり、家を買ったり。そういうライフイベントで「医療保障だけじゃ足りない」「死亡保障も必要」って状況になったら、県民共済の保障内容を見直すか、民間医療保険と組み合わせるかを検討する流れになる。
とまとは今、扶養家族なし・貯金を増やすフェーズで、月2,000円の最低限カバーがちょうどいい。「とりあえずこれでいい」の入口として機能してる感覚。NISAとか個別株とかはまだ未着手なので、保険のグレードアップもライフイベント側が動くまでは保留。
一人暮らしで県民共済だけにしてる判断の詳しい話はこっちに書いた。
逆に言うと、引越しもライフイベントもないのに「カード払いできないから」だけで保険を見直すのは、年間240円のために月の保険料を1,000〜3,000円増やす計算になる。差し引きで損する話。
まとめ
固定費をカードに集約してると、県民共済だけ口座振替で「ここだけ浮いてる」って感覚になる。とまとも最初はモヤッとした。でも数字を出してみたら、年間240円のために動く理由は小さすぎた。
動かすべきは保険じゃなくて、もっと効果が大きい固定費の方。とまとの場合は通信費の見直しで月数千円・年間数万円の差が出た。県民共済を乗り換えて得られる年間240円とは桁が違う。
カード集約で詰まったときは、「これは動かす価値があるか」を金額で出してから決めるのが早い。県民共済は口座振替のままにして、家計管理の方を仕組みで合わせる。それで一人暮らしの固定費は十分。
25歳・事務職2年目。
手取り20万円、貯金60万円からの一人暮らし。
「我慢する節約」じゃなくて安心して暮らせる仕組みをつくりたい🍅