一人暮らしを始めたとき、保険のことは正直よくわからなかった。
実家では親が何かしらの保険に入れてくれてたけど、自分名義で入り直さないといけないのはなんとなく知ってた。でも何から調べればいいのかわからなくて、そのまま5ヶ月放置した。
結局、独身の私が選んだのは県民共済の月2,000円だけ。最低限の保険で大丈夫だったのか、自分がどう判断したかの記録。
保険が気になってから動くまで5ヶ月かかった
一人暮らしを始めて「自分で保険に入らないと」とは思ってた。でも何をどう選べばいいのか見当がつかなくて、そのまま放置してた。
重い腰が上がったのは友達に「保険入ってる？」と聞かれたこと。入ってないことに急に焦った。そこから3〜4日かけて調べ始めた。
独身の私に「いる保険」と「いらない保険」
保険を調べ始めて最初に驚いたのは、種類の多さだった。医療保険、死亡保険、がん保険、就業不能保険……全部入ったら月1万円を超える。
独身で一人暮らしの自分に本当に必要な保険はどれなのか。1つずつ調べて、いる・いらないを分けていった。
「一人暮らしにそもそも保険いらないのでは？」と思った人は、私が判断した経緯をこちらにまとめてる。
医療保障 → 最低限だけ備えた
最初に調べたのは医療保険。入院したときにお金が出るやつ、くらいのイメージしかなかった。
調べていくうちに、健康保険に入ってれば月の自己負担に上限がある制度（高額療養費制度）を知った。全額自腹じゃないとわかって少しだけ安心した。
ただ、入院中は収入が減る。貯金が少ない時期に出費と収入減が重なるのは怖かった。
だから「全部を保険でカバーしたい」じゃなくて、「貯金で足りない部分を最低限だけ補う」方向で考えた。
死亡保険 → 独身・扶養家族なしでいらなかった
死亡保険は「自分が死んだら誰かにお金を残すもの」。調べたらそのとおりだった。
独身で扶養している家族もいない。自分が亡くなったあとに生活費を負担する相手がいない。葬儀費用くらいは貯金でまかなえる。
結論、いまの自分には不要だった。結婚したり、誰かを養うことになったらそのとき考え直せばいい。
就業不能保険 → 調べたけど見送った
就業不能保険は「病気やケガで働けなくなったときの収入を補うもの」。これは正直ちょっと迷った。
でも調べたら、会社員は健康保険から「傷病手当金」が出ることがわかった。ざっくり言うと、給料の3分の2くらいが通算1年6ヶ月もらえる制度（2026年5月時点）。
私の場合、支給額は月17万円くらいの計算になる。ただし休んでいる間も社会保険料や住民税は引かれるから、手元に残るのはもう少し減る。それでも家賃61,000円を引いた残りで生活費は出せる範囲。
「いま就業不能保険に月数千円払うより、貯金を増やす方が先だな」と思って見送った。
高額療養費制度を知ったら「最低限のライン」が見えた
保険の「いる・いらない」を判断するとき、一番の土台になったのが高額療養費制度。
ざっくり言うと、健康保険に入っていれば、医療費がどれだけかかっても月の自己負担に上限がある制度。私の区分は「年収約370万円未満」の区分エで、月の自己負担上限は57,600円。仮に手術で100万円かかっても、窓口で払うのは57,600円で済む。
月6万弱なら貯金で出せなくはない。でも、入院が長引いたら収入が減る。貯金がまだ十分じゃない時期に「もしも」が来たらと思うと不安だった。
「貯金だけで全部まかなえるとは言い切れない。でも、何百万円の保障がいるわけでもない」。このラインが見えてから、保険選びが一気に楽になった。
※高額療養費制度は2026年8月から自己負担上限が引き上げられる予定（区分エは+3,900円で61,500円）。最新の金額は加入している健康保険組合や協会けんぽのサイトで確認してほしい。
県民共済の月2,000円にした理由
高額療養費制度で「最低限のライン」がわかったところで、保険の候補を3つ調べて比べた。
民間の医療保険は保障が手厚い分、月3,000〜5,000円くらいかかるものが多かった。入院日額5,000〜10,000円、手術給付金あり、先進医療特約あり……。手厚いのはわかるけど、20代独身の自分にはそこまでいらないと感じた。
ネット保険も見た。選択肢が多すぎて途中で疲れた。保障内容を1つずつ比較してるうちに、結局どれがいいのかわからなくなった。
県民共済の総合保障2型は月2,000円。入院1日5,000円、手術2〜10万円の保障がついていて、死亡保障も最低限ある。保障は派手じゃないけど、いまの自分には十分だった。
月2,000円なら固定費を圧迫しない。最低限の医療保障がある。
毎年8月に割戻金が数千円戻ってくるから実質もっと安い。この3つが決め手になった。
ネット申込は10分くらいで終わる。決断するまでに3〜4日かかったのに、手続きはあっさりだった。
県民共済のデメリットや注意点はこちらにまとめてる。
自分で調べた結論が合ってるか、FPに聞いてみた
自分なりに調べて県民共済に決めたものの、正直「これで本当に大丈夫なのかな」が消えなかった。
ネットの情報はどこも「おすすめの保険○選」みたいな記事ばかりで、「20代独身で貯金も少ない私に合う保険はこれ」とは教えてくれない。
自分で判断した結論に自信が持てなくて、マネードクターで無料のFP相談を受けてみた。
FPさんに聞いたら「20代独身で県民共済だけなら十分ですよ」と言ってもらえた。高額療養費制度と傷病手当金でカバーできること、独身なら死亡保険はいらないこと、まず貯金を優先した方がいいこと。自分が調べた内容とほぼ同じだった。
何より安心したのは、追加の保険を無理に勧められなかったこと。「いまの判断で合ってます」と言ってもらえただけで、ずっと気になってた不安が消えた。
独身の保険は「最低限」で大丈夫だった
県民共済の月2,000円にしてから、保険のことで不安になることがなくなった。
「最低限」の中身は人によって違うけど、自分の場合は高額療養費制度と傷病手当金を知ったことで「全部を保険でカバーしなくていい」とわかったのが大きかった。
保険の正解は状況で変わる。でも、自分の手取り・貯金・家族構成を1つずつ確認していけば「いまの自分に必要なライン」は見えてくる。不安なら、自分で調べた結論をプロに確認してもらうだけでもだいぶ楽になった。
県民共済の加入手続きや保障内容の詳細はこちらにまとめてる。
25歳・事務職4年目。
手取り20万円、貯金60万円からの一人暮らし。
「我慢する節約」じゃなくて安心して暮らせる仕組みをつくる🍅