クレカの年会費って必要？手取り20万円の私が出した答え

クレジットカードを作ろうと決めて調べ始めたら、種類が多すぎて頭がパンクしそうになった。特に迷ったのが「年会費」のこと。

友達が「ゴールドカードのほうがポイント貯まるよ」って言ってたし、ネットでも「年会費を払ったほうが結局お得」みたいな記事がたくさん出てきて、無料カードだと損するのかな？ってちょっと不安になった。

でも手取り20万円で、カードの年会費に何千円も払うのって正直もったいない気もするし……。迷いすぎて決められなかったから、いつものように数字で整理してみることにした。

年会費って何に払ってるのか気になって調べた

そもそも年会費って何なの？って思ってスマホでいろいろ調べてみたら、「カードについてくる特典やサービスの利用料」みたいなものらしい。

ざっくり言うとこういうものにお金を払ってるイメージ。

逆に言うとこれを使わないなら年会費を払うメリットがほとんどないってこと。

しかも調べてわかったのが、年会費が無料でも「買い物で使う」「ポイントが貯まる」っていうカードの基本機能は有料カードとまったく同じってこと。これは正直ちょっと驚いた。

調べてたら「年会費無料」にもざっくり3つの種類があることがわかった。

選ぶなら「永年無料」が安心だなって思った。条件忘れてうっかり年会費取られるの、私は絶対やらかす気がするので……。

「結局、自分に年会費ありのカードって必要なの？」って迷ってたから、自分の生活に当てはめて考えてみた。

特典については「全部使わないな」で即答だった。問題は還元率。

年会費ありのカードで還元率が1.25%、無料カードで1.0%だとして、月8万円カード払いした場合の差は年間で約2,400円。ここから年会費（仮に2,200円）を引くと実質の差は200円くらい。

「年間200円のために毎年年会費を気にし続けるの？」って思ったら答えはけっこうシンプルだった。手取り20万円の生活だと使わない特典にお金を払うより、シンプルに無料のカードで十分。

年会費無料に絞ってからも種類が多くてまた迷った。最終的に楽天カードにしたのはこの3つが決め手だった。

実際に使い始めてみて「年会費ありのカードじゃなくて困った」って場面は一度もなかった。コンビニでもネットショッピングでもスマホ決済でも問題なく使えてる。ポイントもちゃんと貯まるから月に1回くらい「今月はポイントでお菓子買おう」ってちょっとうれしい瞬間がある。

もちろん楽天カードが全員に合うわけじゃないと思う。でも「初めてのカードで迷ってる」「手取り的に年会費はきつい」っていう状況なら、選択肢としてはかなりアリだなって感じてる。

「年会費無料」って書いてあってもよく見ると「初年度だけ無料」や「年1回利用で無料」だったりする。申し込む前に「永年無料」かどうかは必ず確認したほうがいい。

「還元率1.5%！」みたいなカードを見つけて飛びつきそうになったけど、ポイントの使い道が自分の生活に合ってないと意味がないなって気づいた。貯まったポイントがよくわからないマイルにしか交換できない、みたいなのだと結局使わないまま放置しちゃう。

「年会費無料だし、とりあえず作っとくか」ってやると管理が大変になる。引き落とし日がバラバラになったりどのカードでいくら使ったかわからなくなったり。私は1枚をメインで使ってマネーフォワードMEで管理するのが一番ラクだった。

光熱水道みたいな公共料金はカードによって還元率が通常より低くなることがある。「全部クレカにまとめればお得」って思ってたからちょっとがっかりした。とはいえ明細が一覧で見えるのは管理面でラクだから、まとめること自体は悪くないと思ってる。

年会費ありとなしで迷ったとき、この4つを自分に聞いてみたらスッキリした。

✅ 海外旅行、年に何回行く？
✅ 空港ラウンジ、使う場面ある？
✅ カードにステータス性を求めてる？
✅ 年会費以上のリターンが具体的にイメージできる？

私みたいに全部「No」だったら年会費無料のカードで十分だと思う。

逆に旅行によく行く人とか出張が多い人なら、年会費を払ってでも特典がある方がお得なケースもあると思う。大事なのは「自分の生活に合ってるかどうか」を数字で確認すること。

年会費のことって調べ始めるまではなんとなくモヤモヤしてたけど、自分の生活に当てはめて数字を並べてみたら意外とすっきり答えが出た。